בפוליסות עבודות קבלניות חלק מההרחבות נגזרות כאחוז משווי העבודה ובעבודות קטנות זה יוצר פער מול דרישות נספח הביטוח. מתי דיווח על הסכם מסגרת נותן פתרון טוב יותר.
קבלנים רבים שעובדים באופן שוטף עבור אותו מזמין, רשות מקומית, חברה גדולה, חברת ניהול, יזם או גוף מוסדי מדווחים לחברת הביטוח על כל עבודה בנפרד. לפעמים זו הדרך הנכונה. אבל במקרים מסוימים דווקא דיווח על הסכם מסגרת, שכולל את כלל העבודות עבור אותו מזמין, יכול לתת פתרון ביטוחי נכון ויעיל יותר.
למה בכלל נוצרת הבעיה?
בפוליסות עבודות קבלניות, חלק מההרחבות אינן נקבעות תמיד בסכום קבוע, אלא נגזרות כאחוז משווי העבודה המדווחת. הרחבות כמו רכוש סמוך, רכוש שעליו עובדים, פינוי הריסות והוצאות נוספות מסוימות עשויות להיות מוגבלות לאחוז מסוים משווי הפרויקט. כאשר מדובר בפרויקט גדול, הסכומים האלה יכולים להספיק, אבל כאשר מדובר בעבודה קטנה יחסית, יכולה להיווצר בעיה.
וזה לא נוגע רק להרחבות. בחלק מהפוליסות הפתוחות גם גבול האחריות בפרק צד שלישי אינו סכום קבוע, אלא נגזר משווי העבודה המדווחת, למשל פי עשרה משווי העבודה, לעיתים בכפוף לרף מינימום שנקבע בפוליסה. המשמעות: בעבודה קטנה, גם גבול האחריות לצד שלישי עלול להתברר כנמוך מהנדרש בנספח הביטוח, גם אם בפרויקט גדול אותו מנגנון בדיוק היה מספק סכום גבוה בהרבה. הכול בכפוף לנוסח הפוליסה הספציפית ולתנאיה.
במקרה שטיפלנו בו לאחרונה, שווי עבודה בודדת היה כ-300 אלף ₪. לפי מבנה הפוליסה שנבדקה, חלק מההרחבות עמדו על כ-20% משווי העבודה, כלומר כ-60 אלף ₪ בלבד, בעוד נספח הביטוח דרש בחלק מהסעיפים סכום מינימום של 500 אלף ₪. במצב כזה נוצר פער בין מה שהפוליסה נותנת אוטומטית לבין מה שהקבלן התחייב להציג למזמין.
ומה קורה כשיש פער?
יש כמה אפשרויות. לעיתים ניתן להגדיל את ההרחבה בתוספת פרמיה. לעיתים חברת הביטוח תדרוש השתתפות עצמית גבוהה יותר. ולעיתים ניתן למצוא פתרון נכון יותר באמצעות דיווח על הסכם מסגרת.
מהו דיווח על הסכם מסגרת?
במקום לדווח לחברת הביטוח רק על פרויקט אחד, מדווחים על היקף כולל של עבודות שאותו קבלן צפוי לבצע עבור אותו מזמין בתקופה מוגדרת. לדוגמה, קבלן שמבצע במשך שנתיים מספר עבודות עבור אותו גוף, או קבלן שיפוצים שמבצע סדרת עבודות עבור חברת ניהול, יכול במקרים מסוימים לדווח על הסכם מסגרת הכולל את כלל העבודות הצפויות. במקרה שבדקנו מול חברת הביטוח, נבחנה אפשרות לרכז מספר עבודות עבור אותו גוף תחת הסכם אחד, ובסופו של דבר עודכן הסכם מסגרת בהיקף של כ-4 מיליון ₪ לתקופה של שנתיים.
מה היתרון הביטוחי?
היתרון הראשון הוא שבסיס החישוב של חלק מההרחבות גדל. במקום שההרחבה תחושב לפי עבודה נקודתית של כמה מאות אלפי שקלים, היא יכולה להיגזר משווי גבוה יותר של כלל מסגרת העבודות. כך ניתן במקרים מסוימים להתקרב בצורה טובה יותר לדרישות שמופיעות בנספח הביטוח.
הסכם מסגרת יכול גם לצמצם בעיות של אי-דיווח
בפוליסות קבלניות רבות קיימת חשיבות גדולה לדיווח על כל עבודה לפני תחילתה. כאשר לקבלן יש עשרות עבודות קטנות בשנה, קל מאוד להגיע למצב שבו עבודה החלה לפני שהועבר דיווח מסודר או לפני שהתקבל אישור מחברת הביטוח וזו עלולה להיות בעיה משמעותית במקרה של תביעה. כאשר הפוליסה בנויה נכון סביב הסכם מסגרת, ניתן במקרים מסוימים לצמצם את התלות בדיווח פרטני על כל עבודה בנפרד, בכפוף כמובן לתנאי הפוליסה ולאופן שבו חברת הביטוח מאשרת את ההסכם. במקרה שטיפלנו בו, חברת הביטוח הבהירה כי הכיסוי במסגרת יחול על עבודות שמתחילות ומסתיימות בתוך תקופת הסכם המסגרת.
אבל הסכם מסגרת אינו מתאים לכל קבלן
חשוב להדגיש: זה לא פתרון אוטומטי. צריך לבדוק בין היתר מה היקף העבודות הצפוי, מה שווי כל עבודה, מי המזמין, מה תקופת ההתקשרות, אילו דרישות מופיעות בנספח הביטוח, אילו הרחבות נגזרות משווי העבודה, האם חברת הביטוח מוכנה לאשר את מבנה המסגרת, ומהם תנאי הדיווח הספציפיים של הפוליסה. לפעמים דווקא דיווח נקודתי על עבודה אחת יהיה נכון יותר.
לסיום: אם אתם קבלנים שעובדים באופן קבוע מול אותו גוף, במיוחד כאשר מדובר בהרבה עבודות קטנות או בינוניות, אל תניחו אוטומטית שכל פרויקט צריך להיות מדווח בנפרד. שווה לבדוק האם ניתן לבנות את הביטוח סביב הסכם מסגרת, במקרים המתאימים זה יכול לסייע בהתאמת ההרחבות לדרישות החוזיות, לצמצם עלויות מיותרות ולמנוע בעיות שנובעות מדיווח מאוחר או חסר. בפינקל ביטוח אנחנו בודקים את מבנה ההתקשרות, נספח הביטוח והפוליסה הקבלנית יחד, כדי להבין לא רק אם יש ביטוח, אלא אם הוא באמת מתאים לדרך שבה הקבלן עובד בפועל. עובדים באופן שוטף מול אותו מזמין? מוזמנים לפנות אלינו לבדיקה.
81.3K views