בחרתם מסלול השקעה לחיסכון הפנסיוני, אבל ייתכן שכספי הפיצויים שלכם נשארו במסלול אחר לגמרי. איך בודקים את זה בדוח השנתי, ולמה זה משנה לאורך שנים.
יכול להיות שבחרתם מסלול השקעה לחיסכון הפנסיוני שלכם, אבל חלק משמעותי מהכסף בכלל נמצא במסלול אחר. רובנו מכירים את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלנו כמקשה אחת. בפועל, בתוך החיסכון הפנסיוני נמצאים מספר רכיבים, ובהם כספי התגמולים וכספי הפיצויים וכאן נמצאת נקודה ששכירים רבים פשוט אינם מודעים אליה.
אנחנו פותחים באופן שוטף דוחות פנסיוניים של לקוחות, ולא פעם מגלים מצב שבו כספי התגמולים נמצאים במסלול ההשקעה שהלקוח בחר, למשל מסלול מנייתי, בעוד שכספי הפיצויים נשארו במסלול אחר, לעיתים במסלול ברירת המחדל המותאם לגיל. כלומר, החוסך חושב שהוא כבר החליט כיצד החיסכון שלו מושקע, אבל בפועל ייתכן שחלק משמעותי מהכסף שלו מתנהל בצורה אחרת.
למה זה קורה?
כאשר עובד בוחר מסלול השקעה שאינו מסלול ברירת המחדל, קיימים מקרים שבהם לצורך העברת רכיב הפיצויים למסלול שבחר העובד נדרש גם אישור של המעסיק. לכן חתימת החוסך לבדה לא תמיד מספיקה. הדבר תלוי בין היתר בסוג החיסכון, במעמד כספי הפיצויים ובהסדר החל על העובד ולכן חשוב לבדוק את המקרה הספציפי ולא להניח שכל רכיבי החיסכון נמצאים באותו מסלול.
כמה זה יכול להיות שווה לאורך השנים?
ניקח דוגמה פשוטה לצורך המחשה בלבד. עובד המשתכר 15,000 ₪ בחודש, ומופקדים עבורו לפיצויים 8.33% מהשכר, כ-1,250 ₪ בחודש, לאורך 30 שנה. אם לצורך הדוגמה בלבד מסלול אחד יניב תשואה ממוצעת של 5% בשנה ומסלול אחר 7% בשנה, הפער המצטבר יכול להגיע לכ-480 אלף ₪. וזה רק רכיב הפיצויים.
כמובן שתשואות אינן מובטחות, מסלול מנייתי אינו בהכרח המסלול המתאים לכל אדם, והבחירה צריכה להתאים לגיל, לטווח ההשקעה, לרמת הסיכון ולנתונים האישיים של החוסך. אבל המסר החשוב הוא אחר: פער קטן לכאורה באופן שבו הכסף מושקע במשך עשרות שנים עלול להפוך לפער גדול מאוד בגיל הפרישה.
אז מה כדאי לעשות?
הצעד הראשון פשוט: פתחו את הדוח השנתי של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלכם, ובדקו לא רק מהו מסלול ההשקעה הכללי, אלא באיזה מסלול נמצאים כספי התגמולים ובאיזה מסלול נמצאים כספי הפיצויים. אם גיליתם שכספי הפיצויים נמצאים במסלול שונה מזה שבחרתם, כדאי לבדוק עם הסוכן או בעל הרישיון הפנסיוני שלכם האם ניתן ונכון לשנות את המסלול ומה נדרש לצורך ביצוע השינוי. לעיתים כל מה שמפריד בין המצב הקיים לבין השינוי הוא טיפול בטופס וקבלת האישור המתאים.
ומה לגבי בעלי עסקים שמעסיקים עובדים?
גם אם אתם לא החוסכים אלא המעסיקים, כדאי להכיר את הנושא. זו בדיוק אחת השאלות שעובדים שואלים, והיכולת לתת לה מענה ברור היא חלק מהסדר פנסיוני מנוהל היטב. במקרים מסוימים, כאמור, שינוי מסלול של רכיב הפיצויים מצריך גם את אישור המעסיק ולכן כדאי שהנושא יהיה מוכר גם בצד שלכם.
השורה התחתונה
אנחנו נוטים לעסוק בשאלה כמה כסף אנחנו מפקידים לפנסיה. אבל לא פחות חשוב לשאול: איפה הכסף הזה נמצא, ומה הוא עושה במשך 20, 30 או 40 שנה? בדיקה של כמה דקות היום יכולה להיות משמעותית מאוד לחיסכון העתידי.
לסיום: רוצים לבדוק את התיק הפנסיוני שלכם ולוודא שגם כספי הפיצויים נמצאים במסלול שמתאים לכם? מוזמנים לפנות אלינו לבדיקת התיק הפנסיוני. רועי לקר, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה ומנהל התחום הפנסיוני בפינקל ביטוח.
האמור בכתבה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או המלצה לבחירת מסלול השקעה. בחירת מסלול צריכה להיעשות בהתאם לנתוניו ולצרכיו של כל חוסך.
81.3K views