במהלך שיפוץ או בנייה נפגע כבל חשמל, צינור מים או קו ביוב. התיקון של התשתית הוא רק החלק הראשון: עסק שנפגע מההפסקה עלול לתבוע את מה שהפסיד, והסכום הזה יכול להיות גבוה בהרבה מעלות התיקון. בפוליסה הקבלנית אלה שתי שאלות נפרדות, ושתיהן תלויות גם בבדיקה מול הרשויות לפני שמתחילים לחפור.
במקרה אמיתי שטיפלנו בו נפגע כבל חשמל במהלך עבודות. הפגיעה גרמה להפרעות באספקת החשמל, ומפעל שנפגע מהן הגיש תביעה גדולה על נזק למכונות ועל השבתת הפעילות. התביעה שולמה במסגרת פרק צד ג׳ של הפוליסה.
המקרה הזה נגמר טוב, אבל הוא מראה איפה נמצא הסיכון. כשחושבים על פגיעה בכבל, חושבים על התיקון שלו. התביעה הגדולה עלולה להגיע דווקא ממי שהיה מחובר אליו.
תיקון הכבל לחוד, והתביעה שאחריו לחוד
פוליסת ביטוח קבלנים בנויה מכמה פרקים: ביטוח לעבודות עצמן, ביטוח לאחריות כלפי צד שלישי, ולרוב גם חבות מעבידים. עם זאת, פרק צד ג׳ לא קולט כל תביעה שקשורה לעבודות. לפגיעה בתשתיות שמתחת לאדמה יש בפוליסות קבלניות כללים משלה, ואותם צריך לקרוא.
השאלה הראשונה היא אם יש כיסוי לחבות בגין הנזק לכבל או לצינור עצמו. השאלה השנייה היא אם יש כיסוי לחבות בגין מה שנגרם בעקבות הפגיעה: מכונות שניזוקו אצל עסק אחר, או הכנסה שאבדה בזמן ההשבתה. זה מה שנקרא נזק עקיף, ולעיתים גם נזק תוצאתי.
תשובה חיובית לשאלה הראשונה אינה תשובה לשנייה. פוליסה יכולה לכסות את תיקון התשתית ועדיין להשאיר את הנזק העקיף בחוץ.
שאלה נוספת שכדאי לברר מראש היא של מי התשתית. כשהכבל או הצינור שייכים לאחד המבוטחים בפוליסה, למשל מזמין העבודה, הנזק להם בדרך כלל לא נכנס לפרק צד ג׳. הוא נבחן בפרק הרכוש, דרך ההרחבות לרכוש שעליו עובדים ולרכוש סמוך, ורק אם הן נרכשו. לכן אי אפשר להניח שכל נזק לכבל במהלך העבודות יטופל כתביעת צד ג׳.
מה ההרחבה לנזק עקיף מכסה
בפוליסות קבלניות לדוגמה שבדקנו מופיעה הרחבה לנזק עקיף מפגיעה בתשתיות תת קרקעיות. השם שלה משתנה ממבטחת למבטחת, למשל "נזק עקיף כתוצאה מנזק שנגרם לכבלים וצינורות תת קרקעיים" או "חבות בגין נזק עקיף לפריטים תת קרקעיים", אבל העניין זהה: חבות בגין נזקים שנגרמו בעקבות הפגיעה בתשתית, ולא בגין הנזק לתשתית עצמה. הנזק הישיר לתשתיות תת קרקעיות מופיע באותן פוליסות בשורה נפרדת. ההרחבה לנזק עקיף היא זו שעונה על השאלה השנייה.
את ההרחבה מחפשים ברשימת הפוליסה, הדפים שבהם מפורטים הכיסויים והסכומים של הפוליסה שלכם, ובתוספות שהוצאו לה. הרחבה שלא כתובה שם לא קיימת אצלכם, גם אם התנאים הכלליים של המבטחת מאפשרים אותה.
גם כשההרחבה קיימת, השם שלה לא מבטיח שכל רכיב בתביעה יכוסה. נזק פיזי למכונות והפסד כספי מהשבתת הפעילות הם רכיבים שונים, וכשתביעה כוללת את שניהם, כל אחד מהם נבדק בנפרד: סוג הנזק, הקשר שלו לפגיעה בתשתית ומה שנכתב בפוליסה. לכן גם מתביעה ששולמה אי אפשר להסיק שכל תביעה דומה תשולם באותו אופן.
בדיקה מול הרשויות לפני העבודה
הכיסוי לפגיעה בתשתית תת קרקעית מותנה לרוב בבדיקה מוקדמת. המבטחת רוצה לדעת שלפני שהכלי הראשון נכנס לאדמה, מישהו בירר מה עובר מתחתיה. בפוליסות שבדקנו ההרחבה לנזק עקיף כפופה לאישורים ולבדיקת מפות השטח אצל הרשויות לפני תחילת העבודות. באותן פוליסות מופיעה גם התחייבות נפרדת של המבוטח לבדוק מול הרשויות את התשתיות התת קרקעיות באזור לפני שמתחילים.
קבלן שמכיר את האתר עלול להניח שהוא יודע איפה עובר כל כבל. מבחינת הפוליסה, היכרות עם השטח לא מחליפה את הבדיקה. לפני הביצוע צריך לדעת אילו אישורים נדרשים, אילו מפות בודקים ומול מי.
בפועל, כדאי לשמור את הפניות, התשובות, האישורים והמפות, ולוודא שהמידע מגיע גם למי שעובד בשטח. בלי תיעוד קשה להראות שהבדיקה נעשתה ומתי.
עבודה בלי הבדיקה לא מובילה אוטומטית לדחיית התביעה. התוצאה תלויה בנוסח הדרישה, בנסיבות האירוע ובדין. הדרך להימנע מהוויכוח הזה מול המבטחת היא לעשות את הבדיקה לפני שמתחילים.
גבול האחריות וההשתתפות העצמית של ההרחבה
הרחבה לנזק עקיף יכולה להופיע בפוליסה ועדיין להיות מוגבלת. בפוליסות שבדקנו נקבעה לה תקרה משלה, נמוכה בהרבה מגבול האחריות של פרק צד ג׳. לכן התשובה "יש לנו צד ג׳ על סכום גבוה" לא אומרת כמה כסף עומד לרשותכם בתביעה שאחרי פגיעה בכבל.
בדקו גם אם התקרה של ההרחבה חלה לכל מקרה, לכל תקופת הביטוח או לשניהם יחד, והאם היא נכללת בגבול האחריות של הפרק או נוספת עליו.
להרחבה נקבעת לעיתים גם השתתפות עצמית משלה. באותן פוליסות ההשתתפות העצמית בנזק עקיף מפגיעה בתשתית תת קרקעית נפרדת מזו של הנזק הישיר, והמינימום שלה גבוה יותר. אל תניחו שההשתתפות העצמית הכללית שבפוליסה היא זו שתחול.
מה מבקשים מהסוכן לפני שמתחילים לחפור
העבודה: מה עושים, איפה, ואיזו חפירה או פעולה מתוכננת.
התשתיות באזור: מה ידוע על כבלים, צינורות וקווים באתר ובסביבתו, ואילו עסקים או מתקנים עלולים להיפגע מהפסקה בחשמל, במים או בשירות אחר.
שני הכיסויים: האם מכוסה הנזק לתשתית עצמה, והאם נרכשה ההרחבה לנזק עקיף.
הדרישות לפני הביצוע: אילו אישורים ובדיקות מפות הפוליסה דורשת, ומול אילו רשויות.
הסכומים: גבול האחריות של ההרחבה וההשתתפות העצמית שחלה עליה.
הבעלות על התשתית: אם היא שייכת לאחד המבוטחים, באיזה פרק הנזק אליה מכוסה.
בקשו שהתשובה תתייחס לפוליסה שלכם ולעבודה שלכם, ושתישמר בכתב.
בפינקל ביטוח אנחנו בודקים את הנקודות האלה לפני תחילת העבודות, במסגרת ליווי ביטוח קבלנים, ולבעלי עסקים שמזמינים עבודות גם כחלק מבדיקת מערך הביטוח של העסק.
לסיום: מתכננים שיפוץ, בנייה או חפירה באזור שעוברות בו תשתיות? פנו אלינו לפני שמתחילים, ונבדוק יחד את תנאי הפוליסה, את ההרחבה לנזק עקיף ואת הבדיקות שצריך לעשות מול הרשויות.
המידע בכתבה הוא כללי, אינו מהווה ייעוץ או חוות דעת משפטית, ואינו מחליף בדיקה של נוסח הפוליסה ושל נסיבות האירוע. המקרה המתואר אמיתי ומוצג בלי פרטים מזהים.
27.7K views