שכרתם מבנה לעסק ובעל הנכס ביטח אותו? אחרי שריפה חברת הביטוח שלו עשויה לתבוע אתכם, ופרק צד שלישי בפוליסה שלכם בדרך כלל לא יכסה את המבנה. מה בודקים בהסכם השכירות.
רוב בעלי העסקים מופתעים כשאנחנו מבקשים לראות את הסכם השכירות שלהם. מה הקשר בין החוזה עם בעל הנכס לבין הביטוח? אחרי שנים בתחום אנחנו יודעים שזה נושא שעסקים רבים מפספסים. חותמים על הסכמים עם סעיפי ביטוח מורכבים, בלי להבין על מה חתמו ומה המשמעות.
בעל הנכס ביטח את המבנה. למה שיתבעו אתכם?
תדמיינו ששכרתם מבנה לעסק. בעל הנכס ביטח את המבנה, ואז פרצה שריפה. בעל הנכס מקבל פיצוי מחברת הביטוח שלו, וחברת הביטוח שלו תובעת אתכם.
חברת ביטוח ששילמה על נזק נכנסת לנעליו של המבוטח שלה, ורשאית לתבוע ממי שאחראי לנזק את מה ששילמה. זו זכות התחלוף שבסעיף 62 לחוק חוזה הביטוח, ותביעה כזו נקראת גם תביעת שיבוב.
אתם מחזיקים במבנה, ולכן הטענה הצפויה היא שהתרשלתם ושהשריפה פרצה בגללכם. השאלה אם תיקבע אחריות תלויה בנסיבות השריפה ובהסכם השכירות. אבל כשהשריפה פורצת בנכס שבשליטתכם, אתם הראשונים שחברת הביטוח תפנה אליהם.
למה לא מספיק להסתמך על פרק צד שלישי
הטעות הנפוצה היא להסתמך על פרק צד שלישי בפוליסת העסק. בפוליסות עסק, פרק צד שלישי כולל חריג לנזק לרכוש של אחרים שנמצא בפיקוח המבוטח, בשליטתו או בהשגחתו. המבנה שהעסק שלכם יושב בו הוא רכוש כזה, ולכן אין להניח שנזק שנגרם לו יכוסה בפרק צד שלישי.
ביטול החריג אפשרי בעיקרון, אבל מבטחות לא נוטות לבטל אותו, ובשכירות רגילה לא כדאי לבנות על זה. את החבות לנזק כזה מסדירים בביטוח הרכוש, ולכן את הבעיה פותרים בהסכם השכירות או בפוליסת רכוש.
בפוליסת דירה תקנית המצב שונה, ואין בה בהכרח חריג מקביל לגבי המבנה השכור. על שוכרי דירות כתבנו בנפרד.
מה צריך לכתוב בהסכם
בודקים אם יש בהסכם סעיף שמחייב את בעל הנכס לבטח את המבנה ולכלול בפוליסה ויתור על זכות התחלוף כלפיכם. המשמעות: אם תפרוץ שריפה בגלל רשלנות שלכם לכאורה, חברת הביטוח של בעל הנכס לא תוכל לתבוע אתכם. הוויתור לא חל על מי שגרם לנזק בזדון.
בסעיף טוב, בעל הנכס גם פוטר אתכם מאחריות לנזק שהביטוח שלו מכסה, כולל סכום ההשתתפות העצמית. הוויתור בפוליסה מונע תביעה של חברת הביטוח, והפטור מונע גם תביעה של בעל הנכס עצמו. פטור כזה, כשניתן לפני האירוע, עשוי לחסום גם תביעה של חברת הביטוח של בעל הנכס, כי היא יכולה לתבוע רק את מה שבעל הנכס עצמו היה יכול לתבוע.
כשהוויתור של בעל הנכס מותנה בכך שגם אתם תוותרו כלפיו, ודאו שהוויתור ההדדי נמצא בפוליסה שלכם. בלי זה, הוויתור שלו עלול שלא לחול.
כדי לדעת שבעל הנכס אכן ביטח ושהוויתור נכלל בפוליסה, אפשר לבקש ממנו אישור קיום ביטוח מחברת הביטוח שלו. כשהסעיף קיים והוויתור בפוליסה, בדרך כלל אין צורך שתבטחו את המבנה פעם נוספת. את שיפורי המבנה שעשיתם בעצמכם, כמו מטבח או ריצוף, מבטחים בפוליסה שלכם.
אין סעיף כזה? יש שתי דרכים
אם יש לכם כוח מיקוח, מוסיפים את הסעיף להסכם. את זה עושה עורך הדין שלכם.
הדרך השנייה היא לבטח בעצמכם את המבנה, גם אם הוא לא שלכם. בנוסח הגולמי של פוליסת אש, רכוש שאתם מחזיקים כשוכרים אינו מכוסה, ולכן מציינים את המבנה במפורש ברשימת הפוליסה. רצוי לכלול בפוליסה גם את בעל הנכס כמבוטח לגבי המבנה. כך קל יותר לקבל את התגמולים אם תתעורר שאלה על הזיקה שלכם למבנה.
כאן אפשר גם לחסוך. אנחנו מבטחים את המבנה בביטוח אש מורחב, שכבר כולל התפוצצות ונזקי מים. נזקי טבע ורעידת אדמה אינם נגרמים ברשלנות שלכם, ולכן מוסיפים אותם רק כשההסכם מחייב. סכום הביטוח צריך לשקף את עלות הקמת המבנה מחדש, אחרת עלול לחול ביטוח חסר.
מקרה מהשטח: המסעדה שביטחה את המבנה
לאחרונה ליווינו מסעדה שאמרה לנו: "בעל הנכס מבטח את המבנה". בדקנו את ההסכם וראינו שאין בו התחייבות חוזית של בעל הנכס. בעל הנכס לא הסכים להוסיף אותה, והחלטנו לבטח את המבנה בפוליסה של המסעדה.
ואז הגיע הנזק: שריפה של כחצי מיליון ₪. חברת הביטוח של המסעדה שילמה את הנזק במלואו. את ההתחשבנות מול חברת הביטוח של בעל הנכס היא מנהלת עכשיו בעצמה, והלקוח שלנו כבר לא נמצא באמצע.
לסיום: יש לכם עסק בנכס שכור? פנו אלינו, ונבדוק את ההתאמה בין סעיפי הביטוח בהסכם השכירות לבין הפוליסות שלכם.
המידע בכתבה הוא כללי, אינו מהווה ייעוץ או חוות דעת משפטית, ואינו מחליף בדיקה של הסכם השכירות ושל נוסח הפוליסות. שינוי בנוסח ההסכם נעשה על ידי עורך הדין שלכם.
81.3K views