בעל הדירה ביטח את המבנה, ובכל זאת חברת הביטוח שלו יכולה לתבוע את השוכר אחרי שריפה. איך זה קורה, ומה צריך להיות בפוליסת התכולה ובהסכם השכירות.
שוכרים רבים מניחים שאם בעל הדירה ביטח את המבנה, אין להם עניין בביטוח המבנה. מבחינת הרכוש של בעל הדירה זה נכון. מבחינת האחריות של השוכר זה לא נכון, ופה נכנס ביטוח תכולה עם פרק צד שלישי, שאנחנו ממליצים עליו לכל שוכר.
איך התביעה מגיעה אליכם
נניח שפרצה שריפה בדירה מרשלנות של השוכר – סיר שנשכח על הגז או מפזר חום שדלק כל הלילה. חברת הביטוח של בעל הדירה משלמת לו על הנזק. ואז, לפי חוק חוזה הביטוח, זכות התביעה של בעל הדירה כלפי מי שגרם לנזק עוברת לחברת הביטוח. זה נקרא תחלוף. החוק מגן מפני תביעת תחלוף רק על בן משפחה של המבוטח או על מי שיש בינו לבין המבוטח יחסי עובד ומעביד, וגם זה רק כשאדם סביר לא היה תובע אותם. שוכר שאינו בן משפחה של בעל הדירה לא נמצא ברשימה הזו. אם למשכיר אין ביטוח, הוא עצמו יתבע. בשני המקרים התביעה מגיעה לשוכר.
מה נותן פרק צד שלישי בביטוח התכולה
בפוליסות עסק יש חריגים מפורשים לרכוש בפיקוח המבוטח או לרכוש שעליו הוא עובד. בפרק צד שלישי של פוליסת דירה תקנית לא קיים בהכרח חריג כללי כזה ביחס למבנה השכור, ולכן הפרק עשוי לתת מענה לחבות של השוכר בגין נזק למבנה, בכפוף לנוסח הפוליסה ולמפרט. גם שוכר שכל התכולה שלו היא מזרן ומחשב נייד צריך את הפוליסה הזו – בגלל הפרק.
גבול האחריות הוא העניין
שריפה בדירה לא נעצרת בחדר שבו התחילה. היא פוגעת במערכות, בקירות, ברכוש המשותף ולעתים בדירות סמוכות, שלכל אחת מהן מבטח משלה עם זכות תחלוף משלו. נזק כזה עלול להגיע למאות אלפי שקלים, ובאירועים קשים למיליונים. גבול אחריות של צד שלישי בפוליסת דירה בסיסית לא נבנה בשביל התרחיש הזה, ומי שמתגורר בבניין משותף צריך גבול גבוה יותר.
מה לדרוש בהסכם השכירות
הסכם השכירות יכול לפתור חלק מהבעיה מראש. חברות ביטוח מסכימות לרוב לכלול בפוליסת המבנה של בעל הדירה סעיף ויתור על זכות התחלוף כלפי השוכר, כשבעל הדירה מבקש זאת. שוכר שמצליח להכניס להסכם התחייבות כזו של המשכיר, ומוודא שהסעיף אכן נכנס לפוליסה, מסיר מעליו את התביעה הגדולה ביותר, למעט נזק שנגרם בזדון. מנגד, הסכמים רבים מטילים על השוכר חובות ביטוח, דורשים לצרף את המשכיר כמבוטח או מוותרים על תחלוף רק לכיוון אחד. את נוסח ההסכם בודק עורך הדין שלכם, ואת ההתאמה בין ההסכם לפוליסה אנחנו.
האפשרות השלישית: השוכר מבטח את המבנה
שוכר יכול לבטח גם את המבנה עצמו, אף שאינו הבעלים. זה פתרון מקובל יותר אצל עסק ששוכר נכס, אבל גם בדירת מגורים הוא נכון כשהסכם השכירות דורש זאת או כשבעל הדירה אינו מבטח.
גם אם אף אחד לא דרש מכם לבטח את המבנה, תוציאו רגע את פוליסת התכולה ואת הסכם השכירות. יש בפוליסה פרק צד שלישי, והגבול שלו מתאים לבניין שאתם גרים בו? מה כתוב בהסכם על ביטוח ועל תחלוף? מוזמנים לפנות אלינו לבדיקה.
81.3K views