פטירה של שותף משנה את הבעלות ואת היציבות של העסק ביום אחד. ביטוח שותפים נותן את מקור המימון להסדר שנקבע מראש בין השותפים. מה צריך להתאים בין ההסכם לבין הפוליסה.
לפני כמה שנים ליווינו עסק בענף עם רמת סיכון גבוהה. תוך כדי הטיפול בביטוחי החבויות של העסק הצענו לבעלים לבדוק אצלנו גם את ביטוחי החיים ולבנות מנגנון ביטוח בין השותפים. לצערנו, מה שהיה אז המלצה על הנייר נדרש בהמשך בפועל.
מה קורה ביום שאחרי
כששותף נפטר, השותף שנותר צריך להמשיך לנהל את העסק, וזכויותיו של השותף שנפטר עוברות ליורשיו לפי ההסדרים המשפטיים. שני הדברים האלה מתנגשים ברגע הכי קשה. מי שולט, מה שווי העסק, מי קונה את חלקו של השותף ומאיפה מגיע הכסף – בלי מנגנון שנקבע מראש כל השאלות האלה עולות בבת אחת, ובזמן הכי גרוע.
ביטוח חיים אינו הסכם שותפים
פוליסת ביטוח חיים לבדה לא קובעת מי קונה ממי ובאיזה שווי. את זה קובע ההסכם בין השותפים. הפוליסה היא מקור הכסף שמאפשר לבצע את ההסכם ביום שצריך, למשל לרכוש את זכויותיו של השותף שנפטר לפי שווי שהוסכם מראש. לכן יש כאן שני חלקים שחייבים להתאים זה לזה. את ההסכם מנסח עורך הדין שלכם. את מבנה הביטוח, כולל מי בעל הפוליסה ומי המוטב, בונים אנחנו לפי מה שנקבע בהסכם.
הסכום מזדקן
שווי העסק גדל, וסכום הביטוח נשאר כפי שנקבע ביום שהמנגנון הוקם. כשזה קורה, הכסף שמתקבל לא מספיק לבצע את ההסדר, והמשפחה והשותף נשארים עם אותה בעיה שבגללה בנו את המנגנון מלכתחילה. לכן הסכום נבדק אחת לתקופה, כחלק מהתחזוקה השוטפת של המנגנון.
הנושא רגיש, ודווקא בגלל זה מטפלים בו כשכולם בריאים, היחסים טובים והעסק עובד. אז מקבלים החלטות בשקט. רועי לקר, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה ומנהל התחום הפנסיוני בפינקל ביטוח, מלווה את הצד הביטוחי של המנגנון.
מי שיש לו שותף בעסק צריך תשובה לשאלה מה קורה ביום שבו אחד מהם לא יוכל להמשיך – ורצוי שתהיה מוכנה לפני שהשאלה נשאלת. מוזמנים לתאם בדיקת התאמה עם רועי לקר.
המידע בכתבה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה. התאמת הכיסויים והחיסכון נעשית בבדיקה אישית מול סוכן ביטוח פנסיוני מורשה.
25.6K views