מחסן שמחזיק סחורה של לקוחות חשוף גם לטענה שהנזק באשמתו. למה פוליסת צד שלישי לא עונה על זה, מה נותנת פוליסת אחריות בעלי מחסנים, ואיזה חריג בה חייבים לבטל.
מי שמפעיל מחסן עבור לקוחות חושב בדרך כלל על הסיכונים הפיזיים – שריפה, הצפה, פריצה, תקלה במערכת הקירור, התמוטטות מדפים. אבל יש עוד חשיפה. באירוע שטיפלנו בו, סחורה שאוחסנה בטמפרטורה מבוקרת ניזוקה. הלקוח לא טען שמדחס נשבר או שהייתה שריפה. הוא טען שהמחסן התרשל באופן האחסון. וזו כבר שאלה אחרת לגמרי.
רכוש או חבות
כיסוי רכוש, כמו אש מורחב או קלקול סחורה, משלם על נזק פיזי לסחורה כשהוא נגרם מאירוע שמוגדר בפוליסה. כשבעל הסחורה דורש פיצוי בטענה שהמחסן אחראי לנזק, עוברים לעולם החבויות. שם כבר לא שואלים מה קרה לסחורה. שואלים אם המחסן חב על פי דין כלפי הלקוח, ובכמה.
למה צד שלישי לא עונה
קחו את המקרה מהפתיחה ונסו להעביר אותו דרך פוליסת צד שלישי רגילה. הוא ייפול פעמיים. פעם אחת בגלל החריג לרכוש שנמצא בפיקוח, בשליטה או בהשגחה של המבוטח – וסחורה שלקוח מסר לכם לאחסון היא רכוש כזה. את החריג הזה חברות הביטוח כמעט לא מבטלות בפוליסה כללית. ופעם שנייה בגלל החריג לאחריות מקצועית. מחסן שהחזיק סחורה בטמפרטורה לא נכונה, העמיס עליה משטחים כבדים, שחרר אותה למי שלא היה אמור לקבל אותה או טעה בניהול המלאי – התרשל במקצוע שלו, וזה מה שהחריג הזה מוציא מהכיסוי. לכן יש פוליסה נפרדת לאחריות בעלי מחסנים.
מה נותנת פוליסת אחריות בעלי מחסנים
הפוליסה הזו נבנתה בשביל התביעה מהפתיחה. היא משלמת את מה שהמחסן חייב על פי דין ללקוחות שהפקידו אצלו סחורה, כשהסחורה ניזוקה פיזית, ואין בה חריג לאחריות מקצועית. בפועל רואים בשוק גבולות אחריות של מיליון עד חמישה מיליון שקלים, וההשתתפות העצמית היא עשרות אלפי שקלים לאירוע. גם גניבה בלי סימני פריצה, מה שקוראים בענף גניבה פשוטה, נכנסת לכיסוי (היעלמות בלתי מוסברת של סחורה היא כבר סיפור נפרד). והיא יושבת מעל ביטוח הרכוש שהמחסן עורך על סחורת הלקוחות, ולא במקומו. נזק שביטוח הרכוש היה משלם, פוליסת האחריות לא תשלם.
החריג שמשאיר את רוב התביעה בחוץ
יש בפוליסה הזו, כפי שהיא יוצאת מחברת הביטוח, חריג לנזק תוצאתי. וכשלקוח תובע מחסן, התביעה כמעט תמיד גדולה משווי הסחורה. הוא תובע גם את המכירות שהפסיד, גם את הקנסות שהוא עצמו שילם ללקוחות שלו כי לא סיפק בזמן, ולפעמים גם את מה שעלה לו להביא סחורה חלופית בדחיפות. חריג לנזק תוצאתי משאיר את המחסן חשוף בכל החלק הזה. אפשר לבטל אותו, ואנחנו דורשים את זה.
כשהלקוח מבטח את הסחורה בעצמו
יש לקוחות שמבטחים את הסחורה שלהם בפוליסה משלהם. זה לא פוטר את המחסן. חברת הביטוח של הלקוח משלמת לו, ואז פונה למחסן בתביעת תחלוף. לכן בהסכם האחסון אנחנו מבקשים סעיף שמחייב את הלקוח לכלול בפוליסה שלו ויתור על תחלוף כלפיכם וכלפי מי שעובד מטעמכם. בלי סעיף כזה, הביטוח של הלקוח הוא הבטחה לתביעה נגדכם.
החוזה קובע לא פחות מהפוליסה
אם התחייבתם בהסכם לשמור טמפרטורה מסוימת, או להפעיל גיבוי, או סתם לקחתם על עצמכם אחריות רחבה יותר ממה שהדין מטיל עליכם ממילא – הרחבתם את החשיפה. כל פוליסת חבות מוציאה מהכיסוי אחריות שהמבוטח לקח על עצמו בחוזה ושלא הייתה חלה עליו בלעדיו, ואת החריג הזה לא מבטלים. לכן הסכמי האחסון וההתחייבויות שבהם צריכים להיבדק יחד עם הפוליסה, ואת נוסח ההסכם עצמו בודק עורך הדין שלכם.
אם אתם מאחסנים סחורה של אחרים, שווה לבדוק בתיק שני תרחישים. שריפה במחסן, וגם לקוח שטוען שהסחורה ניזוקה בגלל איך שאחסנתם אותה. על הראשון כולם חושבים. על השני – פחות. מוזמנים לפנות אלינו לבדיקה.
81.3K views