חבות מעבידים מגינה על העסק כשעובד תובע אותו. כשבעל העסק עצמו נפצע או חולה, היא לא מחליפה את ההכנסה שלו. מה בודקים בכיסוי האישי, ולמה רבים דוחים את זה שנים.
בעלי עסקים משקיעים הרבה בהגנה על העסק: רכוש, צד שלישי, חבות מעבידים, אובדן רווחים. ולפעמים דווקא האדם שהעסק נשען עליו נשאר מחוץ לתמונה. אנחנו רואים את זה בעיקר אצל בעלי עסקים שמטפלים ביסודיות בכל חובה כלפי העובדים והלקוחות, ודוחים שנים את הבדיקה של עצמם.
מה חבות מעבידים עושה ומה לא
פוליסת חבות מעבידים מכסה את החבות של העסק כלפי העובדים שמקבלים ממנו שכר, כשעובד נפגע וטוען שהעסק התרשל. היא מגינה על העסק מפני התביעה, בכפוף לתנאיה. את בעל העסק עצמו היא לא נועדה לבטח – אם הוא נפצע או חולה ולא יכול לעבוד, אין בפוליסה הזו תחליף להכנסה האישית שלו. עצמאי שאינו מקבל שכר מהעסק אינו עובד לצורך הפוליסה. בעל שליטה שמקבל שכר מהחברה שלו נמצא במצב אחר, אבל גם כשהפוליסה חלה עליו, התשלום תלוי בהוכחה שהחברה התרשלה כלפיו – בפועל מסלול מורכב ולא ודאי, ולא תחליף לכיסוי אישי.
השאלה שצריך לשאול
האם יש לבעל העסק הגנה אישית שמתאימה להכנסה ולמצב של היום? קודם כל אובדן כושר עבודה. הרבה פעמים הכיסוי נקבע לפי שכר של לפני שנים, וההכנסה בפועל היום גבוהה ממנו בהרבה. אחר כך ביטוח חיים מול ההתחייבויות והמשפחה, וחיסכון פנסיוני שממשיך להיבנות. כשההכנסה מהעסק היא הפרנסה של המשפחה, פגיעה ביכולת לעבוד היא אירוע כלכלי כמו נזק פיזי לעסק, ולפעמים קשה יותר לשקם ממנו.
שני הדברים לא באים אחד על חשבון השני. ביטוח העסק שומר על הפעילות, אבל אם בעל העסק עצמו לא יכול לעבוד, מה שמחזיק את הבית זה הכיסוי האישי שלו. רועי לקר, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה ומנהל התחום הפנסיוני בפינקל ביטוח, מתחיל את הבדיקה הזו מהנתונים של היום – מה כבר קיים ומה ההכנסה בפועל.
הרבה בעלי עסקים מגיעים אלינו כשביטוח העסק מסודר, והשאלה מי מגן עליהם אם הם עצמם לא יוכלו לעבוד עדיין פתוחה. מוזמנים לתאם בדיקת התאמה עם רועי לקר.
המידע בכתבה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה. התאמת הכיסויים והחיסכון נעשית בבדיקה אישית מול סוכן ביטוח פנסיוני מורשה.
4 views