קבלן עם פוליסה טובה מקבל מהמזמין נוסח של אישור קיום ביטוח עבודות קבלניות להחתמת המבטחת, ובו 300 אלף ₪ לפינוי הריסות על עבודה של 400 אלף ₪. בשוק מקובל לקבוע את הסכום הזה בסביבות 10% משווי העבודה, כך שהדרישה רחוקה מאוד ממה שפוליסות לעבודות קבלניות נותנות. כשהפער מתגלה רק מול חברת הביטוח, אחרי שהעבודה תומחרה או שההסכם נחתם, המחיר הוא עיכוב או התחייבות שקשה לעמוד בה.
זה מקרה שאנחנו מטפלים בו בימים אלה. הפוליסה של הקבלן מתאימה לעבודה שהוא מבצע. הדרישות לא נכתבו בשבילה: הן הגיעו בטמפלט אחד שהמזמין שולח לכל קבלן, גם למי שמשפץ משרד בכמה מאות אלפי שקלים וגם למי שמוסיף קומה בפרויקט של מיליונים.
בסרטון קודם דיברנו על צד אחד של אישור קיום ביטוח: בלי אישור חתום ומעודכן, שמציג את מה שנערך בפועל, מבקש האישור עלול לגלות ביום האירוע שאין לו על מה להישען. כאן מדובר בצד השני, כשהדרישות שהאישור אמור להציג לא מתאימות לעבודה ולא למה שקיים בשוק.
למה נספח ביטוח עבודות קבלניות מגיע מטמפלט?
המזמין רוצה להגן על עצמו, וזו מטרה מובנת. מי שמכין את הדרישות אינו תמיד איש ביטוח. לעיתים זה נוסח שעבר מיד ליד: מי שמנהלת את ההתקשרות היום קיבלה אותו ממי שהיה בתפקיד לפניה, ולעיתים הוא נכתב בכלי בינה מלאכותית. מזמינים שמעתיקים טמפלט בלי התאמה לא עושים זאת בכוונה רעה, אבל הנוסח נשאר כללי, ודווקא בגלל זה הוא מפסיק להתאים לעבודה שלפניכם.
לקבלן זה יוצר בעיה מעשית. נספח ביטוח הוא חלק מההתחייבות החוזית שלו, ואם הוא חותם על סכום שאף פוליסה לא נותנת, הוא מתחייב למשהו שלא יוכל להציג. וגם כשמבקשים להתאים את הדרישה, לא תמיד ברור מול מי מדברים: מי שקיבלה את הטמפלט לא בהכרח יודעת למה נקבע בו כל סכום.
פינוי הריסות בביטוח עבודות קבלניות: כמה מקובל?
בפוליסה לביטוח עבודות קבלניות, פינוי הריסות הוא הרחבה בפרק הרכוש. כשאירוע מכוסה, למשל שריפה, הצפה או קריסה, פוגע בעבודה, צריך קודם לפנות את מה שנהרס ורק אחר כך אפשר לתקן. ההרחבה נועדה לממן את הפינוי הזה. היא אינה חלה על פינוי הפסולת השוטף של העבודה, והסכום שלה נקבע ברשימת הפוליסה כסכום נפרד, בתוך סכום הביטוח של העבודה.
מקובל לקבוע את הסכום הזה עד כ-10% משווי העבודה. בעבודה של 400 אלף ₪ מדובר בכ-40 אלף ₪. דרישה ל-300 אלף ₪ היא כ-75% משווי העבודה, ומבטחת שתתבקש להעמיד סכום כזה בעבודה בהיקף הזה לרוב לא תסכים.
לעיתים אפשר להגדיל את הסכום בתוספת פרמיה, בהסכמת המבטחת ובהתאם לנוסח הפוליסה. בעבודות קטנות, כשחלק מההרחבות נגזרות משווי העבודה, נוצר לפעמים פער מול הדרישות בהסכם, ובמקרים מסוימים דיווח על הסכם מסגרת יכול לעזור. אבל הגדלה כזו מוגבלת, והיא לא תגשר על פער של פי שבעה וחצי.
ביטוח עבודות שיפוץ ותוספת קומה: לא אותן דרישות
כשמוסיפים קומה על מבנה קיים, החשיפה אינה רק העבודה החדשה. בודקים את המבנה הקיים שעליו עובדים ואת מה שמכונה רכוש סמוך, כלומר רכוש של המבוטח שאינו חלק מהפרויקט, וכן נזק לרכוש של שכנים עקב רעד והחלשת משען, שנבחן במסגרת האחריות כלפי צד שלישי. לכל אחד מאלה סכום, תנאים ולעיתים דרישות מוקדמות משלו.
שיפוץ משרד בלי פגיעה בשלד אינו יוצר את אותה חשיפה. טמפלט אחד לשתי העבודות מחטיא פעמיים: בשיפוץ הקטן הוא דורש סכומים שאין להם קשר לעבודה, ובתוספת קומה אמיתית הוא עלול להשאיר סכומים ותנאים שלא נבדקו לגופם.
מה קורה כשהקבלן לא יכול לעמוד בדרישות?
ברוב המקרים אין כאן חסימה מוחלטת. אפשר לבקש מהמזמין להתאים את הדרישה לעבודה, ולעיתים להגדיל סכום בתוספת פרמיה, בכפוף לאישור המבטחת. שינוי בנוסח ההסכם נעשה בידי עורך הדין שלכם, אחרי שיש בידכם תמונה ביטוחית ברורה.
הנזק הנפוץ הוא אחר. העבודה מתעכבת עד שמתברר מה אפשר לאשר. יוצא כסף על דרישה שלא שייכת להיקף הפרויקט. או שהקבלן חותם על משהו שלא יוכל לעמוד בו, והפער מתגלה מול המבטחת או מול המזמין. בסוף כולם מפסידים, גם המזמין, שקיבל נספח מרשים על הנייר בלי ודאות שהקבלן יוכל לעמוד בו.
מה בודקים באישור קיום ביטוח לפני החתימה על הסכם קבלן?
• העבודה: מה מבצעים בפועל, באיזה היקף ובאיזה מבנה.
• מקור הדרישות: אילו סעיפים הותאמו לפרויקט, ואילו הגיעו מטמפלט כללי.
• פינוי הריסות: האם הסכום הנדרש מתאים לשווי העבודה ולמה שמקובל בפוליסות.
• מבנה קיים ושכנים: מה נדרש לרכוש שעליו עובדים, לרכוש סמוך ולנזק לשכנים, והאם זה רלוונטי לעבודה בכלל.
• מה אפשר להגדיל: אילו סכומים המבטחת מוכנה להגדיל בתוספת פרמיה, ואילו לא.
• מתי: תשובות בכתב, לפני התמחור הסופי ולפני החתימה.
את דרישות הביטוח שולחים לבדיקה יחד עם שאר מסמכי ההסכם, ולא אחרי שזכיתם בעבודה. כשהבדיקה מוקדמת, אפשר לחזור למזמין עם הצעה מנומקת להתאמה, ולא עם סירוב.
בפינקל ביטוח אנחנו בודקים את הדרישות מול העבודה ומול הפוליסה, במסגרת ליווי ביטוח קבלנים: לא רק אם יש דרישה בכתב, אלא אם אפשר לעמוד בה בלי להתחייב למשהו שאין מאחוריו ביטוח מתאים.
לסיום: קיבלתם הסכם קבלן עם נספח ביטוח, והסכומים נראים מועתקים מפרויקט אחר? פנו אלינו לפני החתימה, ונבדוק יחד אילו סכומים ותנאים מתאימים לעבודה שלכם, מה אפשר להגדיל ומה כדאי להחזיר למזמין להתאמה.
המידע בכתבה הוא כללי, אינו מהווה ייעוץ או חוות דעת משפטית, ואינו מחליף בדיקה של נוסח הפוליסה ושל נסיבות האירוע. שינוי בנוסח ההסכם נעשה על ידי עורך הדין שלכם.
22.7K views